Calculadora FIRE de independencia financiera
Qué patrimonio hace falta para que tus inversiones paguen tus gastos, y cuántos años faltan al ritmo al que ahorras. Con la tabla año a año y los supuestos a la vista.
Los valores de partida son de ejemplo y están inventados a propósito, con cifras redondas para poder rehacer la cuenta a mano. No son datos de ninguna empresa real.
Año a año
El patrimonio al cierre de cada año y qué parte del número FIRE representa.
El patrimonio crece a la rentabilidad real elegida y recibe el ahorro al final de cada año. Sin impuestos.
Esta calculadora se ejecuta entera en tu navegador. No se envía ningún dato a ningún servidor, no hace falta registrarse y no se guarda nada.
La fórmula
Número FIRE = gastos anuales ÷ tasa de retirada · Patrimonio(t) = Patrimonio(t−1) × (1 + rentabilidad real) + ahorro anual
Cómo se calcula
El número FIRE es el patrimonio del que puedes retirar cada año tus gastos sin agotarlo: gastos anuales divididos entre la tasa de retirada. Con 24.000 € de gastos y un 4 %, 600.000 €. Es la «regla del 4 %», que viene de estudios sobre carteras de acciones y bonos de EE. UU. a 30 años y no es una garantía: con un 3,5 % el número sube a 685.714 € y con un 3 % a 800.000 €.
Los años que faltan salen de simular el patrimonio: cada año crece a la rentabilidad real y recibe el ahorro. Con 50.000 € hoy, 12.000 € de ahorro al año y un 5 % real, se alcanzan los 600.000 € en 22 años. Ahorrando 18.000 €, en 18. Con un 3 % real en vez de un 5 %, en 28. Y partiendo de cero, en 26.
La tasa de ahorro manda
Los gastos cuentan dos veces: suben el número FIRE y bajan lo que ahorras. Por eso la variable que más mueve los años es la tasa de ahorro, el ahorro dividido entre los ingresos. Con el ejemplo, 12.000 € ahorrados sobre 36.000 € de ingresos son un 33 %. Reducir gastos a 20.000 € baja el número a 500.000 € y sube el ahorro a 16.000 €: el plazo cae de 22 a 17 años, sin ganar un euro más.
La rentabilidad importa menos de lo que parece y no la controlas. Pasar del 5 % al 3 % real añade seis años; pasar de ahorrar 12.000 € a 18.000 € quita cuatro. Lo segundo depende de ti.
Lo que la calculadora no incluye
Trabaja en euros de hoy: por eso pide la rentabilidad real, ya descontada la inflación (un 7 % nominal con un 2 % de inflación es aproximadamente un 5 % real). No incluye impuestos sobre las retiradas ni sobre las plusvalías, ni pensiones públicas o privadas, ni cambios en los gastos (hijos, vivienda, salud). Y supone una rentabilidad constante: en la realidad el orden de los años buenos y malos cambia el resultado, sobre todo en los primeros años de retirada.
Un número FIRE no es una recomendación de dejar de trabajar ni de invertir de una forma concreta. Es una cuenta para ver cuánto pesa cada decisión: gastar menos, ahorrar más o esperar más.
Preguntas frecuentes
¿Qué es el número FIRE?
El patrimonio invertido que te permite cubrir tus gastos anuales retirando un porcentaje fijo cada año. Se calcula dividiendo los gastos anuales entre la tasa de retirada: con 24.000 € al año y un 4 %, 600.000 €. FIRE son las siglas en inglés de «independencia financiera, jubilación temprana».
¿Qué es la regla del 4 %?
La idea de que retirar cada año el 4 % del patrimonio inicial, actualizado con la inflación, ha sobrevivido 30 años en la mayoría de los periodos históricos de una cartera de acciones y bonos de EE. UU. Es un punto de partida, no una garantía: muchos planificadores usan hoy un 3 % o un 3,5 % para horizontes más largos o carteras distintas.
¿Por qué pide la rentabilidad real y no la nominal?
Porque los gastos se introducen en euros de hoy. Si el patrimonio creciera al nominal, el número FIRE también tendría que subir con la inflación cada año. Usar la rentabilidad real (nominal menos inflación) deja todo en euros constantes y la cuenta cuadra. Un 7 % nominal con un 2 % de inflación es aproximadamente un 5 % real.
¿Cuántos años tardaré en alcanzar la independencia financiera?
Depende sobre todo de la tasa de ahorro. Con 50.000 € hoy, 12.000 € al año y un 5 % real, 22 años para 24.000 € de gastos. Con 18.000 € al año, 18. Recortando los gastos a 20.000 €, 17. La calculadora lo recalcula al mover cada control.
¿Tiene en cuenta la pensión o los impuestos?
No. Ni pensión pública o privada, ni impuestos sobre las retiradas, ni cambios en los gastos. Si esperas una pensión, resta de los gastos la parte que cubrirá a partir de esa edad y recalcula; si tributas por las retiradas, sube los gastos en esa proporción.
Otras calculadoras
Calculadora de WACC · Calculadora de DCF y valor intrínseco · Calculadora de PER y BPA · Calculadora de interés compuesto con aportaciones · Calculadora de dividendos: renta anual y reinversión · Calculadora de CAGR: crecimiento anual compuesto
Hazlo sobre una empresa de verdad
Celsmar calcula esto sobre las cuentas que las empresas depositan ante su regulador, y enseña de qué línea sale cada cifra. Gratis para empezar, sin tarjeta.
Herramienta de cálculo con fines informativos. No es asesoramiento financiero ni una recomendación de compra o venta, y su resultado depende por completo de los supuestos que introduzcas.