Calculadora de interés compuesto
Cuánto tendrás si pones un capital inicial, añades una cantidad cada mes y dejas que los intereses generen intereses. Mueve los controles y mira el año en que el dinero empieza a trabajar más que tú.
Los valores de partida son de ejemplo y están inventados a propósito, con cifras redondas para poder rehacer la cuenta a mano. No son datos de ninguna empresa real.
Año a año
Lo aportado, los intereses acumulados y el total al cierre de cada año.
Capitalización mensual: cada mes se suma la aportación y se aplican los intereses al tipo anual dividido entre doce.
Esta calculadora se ejecuta entera en tu navegador. No se envía ningún dato a ningún servidor, no hace falta registrarse y no se guarda nada.
La fórmula
Capital final = C₀ × (1 + r/12)^(12·n) + A × [((1 + r/12)^(12·n) − 1) ÷ (r/12)]
Cómo se calcula
El interés compuesto significa que los intereses de cada periodo se suman al capital y, a partir de ahí, generan intereses también. Con 10.000 € de partida, 200 € cada mes y un 6 % anual capitalizado mensualmente, a los 20 años hay 125.510 €: 58.000 € son lo que has puesto (10.000 iniciales y 240 aportaciones de 200) y 67.510 € son intereses. Más de la mitad del resultado no ha salido de tu bolsillo.
La fórmula tiene dos partes. La primera, C₀ × (1 + r/12)^(12·n), es el capital inicial creciendo solo: los 10.000 € se convierten en 33.102 €. La segunda es la suma de las aportaciones mensuales, cada una creciendo el tiempo que le queda: los 200 € al mes se convierten en 92.408 €. La calculadora hace exactamente eso, mes a mes, y por eso la tabla cuadra con la fórmula al euro.
Por qué los años pesan más que la rentabilidad
Con los mismos 10.000 € y 200 € al mes al 6 %: a 10 años hay 50.970 €; a 20, 125.510 €; a 30, 261.129 €; a 40, 507.873 €. La tercera década añade más que las dos primeras juntas (135.619 € frente a 125.510 €), y la cuarta, casi tanto como las tres anteriores (246.744 € frente a 261.129 €). No es una curva que suba poco a poco: es una curva que casi no hace nada al principio y lo hace casi todo al final.
La rentabilidad también cuenta, pero menos de lo que parece y en el sentido contrario al que se suele mirar: a 20 años, pasar del 6 % al 3 % deja 83.868 € en vez de 125.510 €, y subir al 9 % da 193.669 €. Un punto de rentabilidad que no existe en ningún producto garantizado se compensa con años que sí dependen de ti.
La regla del 72 es el atajo: dividir 72 entre la rentabilidad anual da los años que tarda el capital en doblarse. Al 6 % son 12 años; el cálculo exacto da 11,9. Sirve para pensar de cabeza, no para planificar.
Mensual o anual, y lo que la calculadora no incluye
Esta calculadora capitaliza cada mes, que es como funciona un plan de ahorro con aportaciones periódicas. Capitalizar una vez al año da algo menos: los 10.000 € solos, al 6 % durante 20 años, serían 32.071 € con capitalización anual frente a 33.102 € con mensual. La diferencia existe, pero es pequeña comparada con la de los años.
No incluye la inflación, los impuestos sobre los intereses o las plusvalías, ni las comisiones del producto, y da por hecho que la rentabilidad es constante cada año. En la bolsa no lo es: un 6 % medio puede ser un +20 % y un −15 % seguidos, y el orden en que lleguen cambia el resultado cuando hay aportaciones. La cifra que sale es un escenario, no una previsión.
Preguntas frecuentes
¿Qué es el interés compuesto?
Es el interés que se calcula sobre el capital inicial más los intereses ya acumulados. En el interés simple los intereses se calculan siempre sobre el capital de partida; en el compuesto, cada periodo arranca con el capital más grande que dejó el anterior. Con 10.000 € al 6 %: con interés simple, a los 20 años hay 22.000 €; con compuesto anual, 32.071 €.
¿Cómo se calcula el interés compuesto con aportaciones mensuales?
Mes a mes: al capital acumulado se le aplica el tipo anual dividido entre doce y se le suma la aportación. En fórmula, el capital inicial crece como C₀ × (1 + r/12)^(12·n) y las aportaciones como A × [((1 + r/12)^(12·n) − 1) ÷ (r/12)]. La tabla de esta página hace ese cálculo y lo enseña al cierre de cada año. Con una rentabilidad del 0 % la fórmula cerrada no se puede usar (divide entre r/12) y las aportaciones simplemente se suman; la tabla lo hace así.
¿Qué rentabilidad debería poner?
La que de verdad esperes del producto, antes de impuestos y después de comisiones, y conviene probar varias. Un depósito o una cuenta remunerada tiene un tipo conocido; un fondo o una cartera de acciones, no: su rentabilidad media histórica no garantiza la futura. Esta calculadora no recomienda ningún tipo.
¿Cuánto tarda el dinero en doblarse?
Aproximadamente 72 dividido entre la rentabilidad anual en porcentaje: al 6 %, unos 12 años; al 3 %, 24; al 9 %, 8. Es la regla del 72, una aproximación de la fórmula exacta ln(2) ÷ ln(1 + r), que al 6 % da 11,9 años.
¿Tiene en cuenta la inflación y los impuestos?
No. El resultado es en euros nominales y antes de impuestos. Para una idea en euros de hoy, resta la inflación esperada a la rentabilidad: un 6 % con una inflación del 2 % se comporta aproximadamente como un 4 % real. Los impuestos dependen del producto y del país, y no se pueden meter en una fórmula general.
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